¿Pagar una deuda o enviar tu gratificación a la familia? Pago anticipado de un crédito en Perú y Chile
¿Usar tu gratificación o tu CTS para un pago anticipado o enviarla a tu familia? Mira cómo es el pago anticipado en Perú y Chile y cómo repartirlo con Alti.
¿Qué es un pago anticipado y por qué lo piensas en diciembre?
En Perú, la SBS define el pago anticipado como el que se aplica al capital del crédito y, por eso, reduce los intereses, las comisiones y los gastos al día en que pagas. No solo te pones al día: pasas a deber menos de lo que debías.
Diciembre lo vuelve tentador porque juntas más dinero que de costumbre. Pero ese mismo dinero suele tener otros destinos posibles, como la cena de Navidad de tu familia, la matrícula escolar de marzo o un fondo para imprevistos. Antes de elegir, conviene entender qué ganas en cada caso.
¿En qué se diferencian el pago anticipado y el adelanto de cuotas en Perú?
Según el artículo 29 del reglamento de la SBS, puedes pagar más que la cuota del mes sin condiciones, y la entidad no puede cobrarte comisiones, gastos ni penalidades por hacerlo. Lo que cambia es cómo se aplica ese dinero:
- Pago anticipado: Va al capital y rebaja intereses, comisiones y gastos.
- Adelanto de cuotas: Cubre las cuotas que siguen a la del mes, sin rebajar intereses ni comisiones. Pagas antes, pero el crédito te cuesta lo mismo.
La frontera entre ambos depende del monto. Si pagas más del equivalente a dos cuotas, contando la del periodo, la entidad lo trata como pago anticipado. Si pagas dos cuotas o menos, se toma como adelanto de cuotas, salvo que pidas, antes o al momento de pagar, que se aplique como pago anticipado. Por eso conviene dejarlo dicho de forma expresa en el canal donde pagas.
¿Qué eliges después de un pago anticipado parcial?
Cuando no cancelas toda la deuda, la entidad debe preguntarte qué prefieres:
- Reducir el monto de las cuotas: Mantienes el plazo y pagas menos cada mes.
- Reducir el número de cuotas: Mantienes la cuota y terminas antes.
Si no eliges, la entidad debe reducir el número de cuotas dentro de los 15 días posteriores al pago. Y si pides el nuevo cronograma, debe entregártelo en un plazo no mayor a siete días. Acortar el plazo suele ahorrar más intereses; bajar la cuota, en cambio, te deja más margen cada mes, por ejemplo para enviar dinero de forma regular.
¿Cómo es el prepago de crédito en Chile frente al pago anticipado peruano?
En Chile se habla de prepago. Según CMF Educa, los créditos de consumo se pueden prepagar en forma total o parcial, con estas condiciones de la Ley 18.010:
- Monto del crédito: El derecho alcanza a los créditos que no superan las 5.000 unidades de fomento (UF).
- Prepago parcial pequeño: Si lo que adelantas no llega al 10 % de la deuda, necesitas el consentimiento del acreedor.
- Comisión de prepago: En operaciones no reajustables equivale a un mes de intereses pactados y, en las reajustables, a mes y medio.
Para saber cuánto pagarías, pide a tu banco el certificado de prepago, que detalla el capital, los intereses adeudados y la comisión. Ahí está la gran diferencia: en Perú el pago anticipado no admite penalidades, mientras que en Chile la comisión de prepago reduce lo que ahorras, así que conviene restarla antes de decidir. Si además tu crédito en pesos tiene una tasa muy alta, compárala con la tasa máxima convencional que la CMF certifica cada mes.
¿Cuándo conviene un pago anticipado y cuándo enviar el dinero a tu familia?
No hay una respuesta única, pero sí preguntas que ordenan la decisión:
- ¿Qué tan caro es tu crédito? Mira la tasa de costo efectivo anual (TCEA) en Perú o la carga anual equivalente (CAE) en Chile. Mientras más alta, más ahorras al adelantar capital.
- ¿Te queda un colchón para emergencias? Si vacías tu cuenta para adelantar la deuda y luego necesitas otro préstamo, el ahorro se pierde.
- ¿Tu familia tiene un gasto con fecha? Una matrícula, un alquiler o una consulta médica no esperan; tu crédito, en cambio, sigue su cronograma.
- ¿Cuánto cuesta prepagar? En Chile, resta la comisión de prepago de los intereses que dejarías de pagar.
Muchas personas terminan repartiendo. Por ejemplo, con cifras ilustrativas: Teodoro vive en Lima, recibe una gratificación neta de S/ 3.000 y paga un crédito de consumo con cuotas de S/ 450. Destina S/ 1.400 a un pago anticipado, que supera dos cuotas y por eso va al capital, y pide reducir el número de cuotas. De los S/ 1.600 restantes, guarda S/ 600 como reserva y envía S/ 1.000 a su hija en Calama. Si vas a hacer tu primer envío en ese sentido, la guía para transferir dinero de Perú a Chile te ayuda a prepararlo.
En sentido contrario, también con cifras ilustrativas: Zulema trabaja en Santiago, debe 1.500.000 pesos en un crédito de consumo no reajustable y recibe 200.000 pesos de aguinaldo. Prepagar 100.000 pesos no llegaría al 10 % de su deuda, así que necesitaría que el banco lo acepte. Prefiere enviar esos 100.000 pesos a su mamá en Chiclayo y guardar el resto.
¿Cómo repartes con Alti tu dinero extra entre pago anticipado y envío?
Una vez que decides cuánto va al crédito, lo que queda puede llegar a tu familia en la moneda de su país. En Alti enviamos en los dos sentidos: de soles (PEN) en Perú a pesos chilenos (CLP) en Chile, y de pesos chilenos a soles. Tu envío parte de tu propia cuenta en el banco y termina en la cuenta bancaria activa que tenga tu familiar en su país.
Un orden que ayuda:
- Haz primero el pago anticipado en tu banco y pide la constancia o el nuevo cronograma.
- Con el saldo que te queda, cotiza el envío y revisa cuánto recibe tu familiar en su moneda.
- Si el monto en destino no alcanza, ajusta la cifra en soles o en pesos antes de seguir.
El pago de tu crédito lo haces tú, en tu banco; en Alti solo movemos tu dinero de una cuenta bancaria a otra. Para empezar, regístrate en Alti o inicia sesión. Sea cual sea tu reparto, al cotizar en Alti ves el tipo de cambio, los costos y cuánto recibe tu familiar antes de confirmar.
