Seguro complementario de salud en Chile: ¿qué cubre si eres peruano y trabajas con contrato?
¿Trabajas en Chile y tu empresa ofrece seguro complementario? Mira qué cubre, cómo se combina con Fonasa o isapre y cómo envías a Perú lo que ahorras con Alti.
¿Qué es un seguro complementario de salud y qué cubre?
Un seguro complementario de salud es, en la definición que la CMF da para los seguros de salud, una póliza que «otorga una indemnización (reembolso) al asegurado por los gastos médicos incurridos, cubiertos en la póliza contratada». Su contratación es voluntaria, tiene una vigencia definida y puede tomarse de forma individual o colectiva.
Lo que cubre depende de cada póliza, no de una regla común. La CMF lo pone en la misma familia que el seguro catastrófico, el de gastos médicos, el dental y el de hospitalización, y advierte que no necesariamente cubre las mismas prestaciones que tu sistema de salud. Por eso lo que importa es qué cubre el tuyo, y eso está escrito en tu póliza.
Para tus cuentas entre los dos países, el reembolso es plata que regresa y puede volver a tu plan de envíos a Perú en lugar de quedarse en la clínica.
¿Cómo funciona el seguro complementario de salud con Fonasa o con tu isapre?
Funciona como una segunda capa: primero paga Fonasa o tu isapre, y después la aseguradora te reembolsa una parte de lo que te tocó pagar a ti. La CMF lo dice así: estos seguros «operan con posterioridad a las coberturas de la Isapre o Fonasa».
Con un seguro complementario de salud y Fonasa, lo que importa es dónde te atiendes. Según la Superintendencia de Salud, en la red pública el copago es cero para todos los tramos de Fonasa, y la compra de bonos de libre elección, para atenderte con un prestador privado en convenio, queda para los tramos B, C y D. Ese copago del bono es el gasto que tiene sentido llevar a tu seguro: guarda el bono y la boleta, porque con ellos pides el reembolso.
Si cotizas en una isapre, el seguro entra sobre el copago que te deja tu plan; cómo funciona una isapre lo explicamos en qué es una isapre.
En los dos sistemas, el reembolso vuelve a tu bolsillo en Chile, y es desde tu cuenta bancaria de acá, en tu banco y con tu clave, donde pagas un envío con Alti.
¿Cómo accedes a un seguro complementario de salud: por tu empresa o por tu cuenta?
Accedes por una de las dos vías que reconoce la CMF:
- Colectivo de empresa: Tu empleador contrata la póliza a favor de sus trabajadores y tú te incorporas como asegurado. La CMF indica que en los seguros colectivos la compañía entrega la póliza al contratante, que es la empresa, así que pide tu copia: solicitarla es un derecho del asegurado.
- Individual: Lo contratas tú con una compañía de seguros o a través de un corredor, ambos fiscalizados por la CMF. Si la póliza cubre a tu grupo familiar, se entiende como asegurado al titular, que es quien paga la prima.
En las dos vías, la CMF señala que generalmente se pide una declaración de salud antes de incorporarte. Si todavía estás revisando una oferta de trabajo, en qué necesitas para trabajar en Chile si eres peruano repasamos los descuentos obligatorios del sueldo; el seguro complementario no es uno de ellos, porque es voluntario.
Por ejemplo, Eleuteria trabaja con contrato en una empresa de logística de Pudahuel y cada mes manda soles a su mamá en Huancayo. En su segundo mes, recursos humanos le contó que la empresa tenía un seguro complementario colectivo; ella firmó la declaración de salud y pidió copia de la póliza. Cuando necesitó una ecografía, compró el bono de Fonasa en un centro en convenio, pagó su parte y presentó el formulario de reembolso. Ese mes no recortó lo de su mamá: entró a la plataforma de Alti desde el celular, revisó cuántos soles le llegaban y pagó desde su banco el monto de siempre. Si recién firmas contrato, pregunta por este seguro en tus primeras semanas, antes de necesitarlo.
¿Qué revisas en la póliza de tu seguro complementario de salud, según la CMF?
Revisas los puntos que la CMF recomienda aclarar antes de firmar, y en un colectivo conviene hacerlo apenas te incorporas:
- Prestaciones cubiertas: Qué gastos reembolsa y con qué límites.
- Exclusiones: La CMF menciona como habituales los deportes riesgosos, las enfermedades preexistentes, la cirugía estética y los tratamientos de adicciones, entre otras.
- Deducible: Es el monto que queda a cargo del asegurado; la CMF lo asocia sobre todo a los seguros catastróficos, así que confirma si el tuyo lo tiene.
- Renovación y precio: Cómo se renueva el seguro y de qué manera se reajusta su costo.
- Cobro: Completas el formulario de la compañía, que también llena tu médico o el prestador, y la aseguradora calcula el monto.
Si la aseguradora rechaza un reembolso, puedes reclamar por escrito ante la CMF, idealmente con la respuesta de la compañía. Conocer tu póliza antes de enfermarte evita que un gasto imprevisto en Chile achique lo que recibe tu familia en Perú.
¿Cómo envías con Alti a Perú lo que te ahorra el seguro complementario de salud?
Lo envías desde tu propia cuenta bancaria en Chile, pagando en pesos, y a tu familiar le llega un abono en soles en su cuenta en Perú, que tiene que estar activa. Antes de pagar te mostramos el tipo de cambio, el costo, el total, lo que recibe tu familiar y el monto mensual permitido que ves en Alti, así decides si ese reembolso va completo a casa o solo una parte.
En Alti validamos la identidad de quien envía y de quien recibe, puedes consultar el estado del envío cuando quieras y te avisamos cuando se entrega. No pagamos primas, clínicas ni aseguradoras: el dinero llega a la cuenta de una persona. Para que el próximo reembolso termine en Perú, regístrate en Alti o inicia sesión desde el navegador de tu celular o de tu computadora.
