Factoring: ¿qué es y cómo te ayuda a cobrar antes tus facturas en Perú y Chile?
¿Qué es el factoring? Mira cómo funciona, qué cuesta, qué entidades supervisadas lo ofrecen en Perú y en Chile, y cómo mueves tu dinero con Alti.
¿Qué es el factoring y por qué lo usan los negocios pequeños?
Qué es el factoring, en simple: es convertir una cuenta por cobrar en dinero disponible. Tú emites la factura a tu cliente, se la cedes a una empresa de factoring o a un banco, ellos te depositan un porcentaje de su valor y, cuando vence el plazo, el cliente le paga a esa entidad en lugar de pagarte a ti.
Para un negocio pequeño tiene tres ventajas claras:
- Caja inmediata: No esperas el plazo del cliente para tener caja
- Sin nueva deuda: No es un crédito; estás vendiendo un derecho de cobro que ya tienes
- Respaldo en tu cliente: Lo que más pesa en la evaluación es la solvencia de quien te debe
La contracara es que recibes menos que el valor total de la factura, porque la entidad cobra por adelantarte el dinero y asumir la espera. Si parte de ese adelanto es para tu familia en el otro país, conviene saber de antemano cuánto te llega y cuánto vas a enviar.
¿Cómo funciona el factoring en Perú con la factura negociable?
En Perú el factoring se apoya en la factura negociable, creada por la Ley 29623 y modificada luego por la Ley 30308 para promover este financiamiento. La factura negociable es la parte de la factura comercial que se puede transferir a un tercero, que pasa a ser quien la cobra.
Las empresas que hacen factoring sin ser parte del sistema financiero se inscriben en un registro de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), según el Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring aprobado por la Resolución SBS 4358-2015. Antes de firmar, revisa en la web de la SBS que la empresa figure ahí, o trabaja directamente con un banco.
Para emitir facturas necesitas número de contribuyente; si todavía no lo tienes, en qué es el RUC y cómo se saca te contamos el trámite. Con el adelanto ya en tu cuenta en soles, puedes enviar a Chile y allá llegan pesos chilenos a la cuenta de tu familiar.
¿Cómo funciona el factoring en Chile con la cesión de facturas?
En Chile el factoring se hace mediante la cesión de la factura electrónica, que regula la Ley 19.983. El emisor cede el crédito de la factura a la empresa de factoring y esa cesión se anota en el Registro Público Electrónico de Cesión de Créditos del Servicio de Impuestos Internos (SII), según la guía de cesión que publica el propio SII.
Para hacerlo, la factura debe tener el acuse de recibo del cliente, y el cedente firma la cesión con su certificado digital. Desde ese momento, el cliente le paga a quien recibió la factura.
En cuanto a quién te ofrece el servicio, los bancos están bajo la supervisión de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Si la empresa de factoring no es un banco, pregunta bajo qué registro opera y lee el contrato completo. Para facturar en Chile, primero necesitas el trámite que explicamos en inicio de actividades en el SII.
¿Qué cuesta el factoring y qué debes comparar entre ofertas?
El costo del factoring sale de la diferencia entre el valor de la factura y lo que te depositan. Como los precios cambian según el plazo, el monto y el riesgo de tu cliente, lo útil es comparar los mismos conceptos en cada oferta:
- Tasa de descuento: El porcentaje que te descuentan por los días que faltan para el vencimiento
- Porcentaje anticipado: Qué parte del valor te depositan al inicio y cuándo recibes el saldo
- Comisiones y gastos: Cobros por evaluación, por operación o por notificar al cliente
- Con o sin responsabilidad: Si el cliente no paga, quién asume la pérdida
Pide siempre el total que vas a recibir en tu cuenta, además de la tasa. Esa es la cifra que te dice cuánto tienes disponible para tu negocio y cuánto puedes enviar al otro país.
Por ejemplo, Wilfrido vive en Concepción, tiene un pequeño taller de soldadura y le facturó un trabajo grande a una constructora que paga a 60 días. Ese mes su mamá en Huánuco necesitaba arreglar el techo antes de las lluvias. Comparó dos ofertas de factoring, eligió la que le depositaba más en total y, con ese adelanto en su cuenta, entró a Alti, revisó cuántos soles recibiría su mamá y pagó el envío desde su banco. Si tu cliente paga tarde y tu familia no puede esperar, haz la cuenta completa antes de decidir.
¿Cuándo te conviene el factoring y cuándo es mejor esperar?
El factoring te conviene cuando el costo de esperar es mayor que el costo del adelanto: un pedido que no puedes aceptar por falta de caja, un pago que te genera intereses si se atrasa o una necesidad de tu familia con fecha. Es una herramienta para ordenar tu caja, no para tapar pérdidas.
Es mejor esperar cuando tu cliente paga en plazos cortos, cuando el descuento se come buena parte de tu margen o cuando lo usarías todos los meses para cubrir gastos fijos. En ese último caso, el problema suele estar en los precios o en los plazos que das, y el factoring solo lo posterga. Si el envío a tu familia es fijo cada mes, conviene que salga de tus ingresos regulares y no de adelantos.
¿Cómo mueves con Alti el dinero que te adelanta el factoring?
Cuando el factoring te deposita el adelanto, ese dinero ya está en tu cuenta bancaria y lo puedes enviar con Alti al otro país. Si estás en Chile pagas en pesos chilenos y llegan soles; si estás en Perú pagas en soles y llegan pesos chilenos. Lo pagas desde tu banco, con tu clave, y puedes seguir el estado del envío hasta que te avisamos que se entregó. Para enviar ese adelanto a quien lo necesita, regístrate en Alti o inicia sesión.
